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個人銀行業務

信用卡使用指南

如何選擇理財產品

我要存款

  存款可按多種方式分類,如按產生方式可分為原始存款和派生存款,按期限可分為活期存款和定期存款,按存款者的不同(以中國為例),則可劃分為單位存款和個人存款。個人存款即居民儲蓄存款,是居民個人存入銀行的貨幣。

  單位存款

  ?企業存款。這是國營企業、供銷合作社和集體工業企業,由于銷貨收入同各項支出的時間不一致而產生的暫時閑置貨幣資金,還包括企業已經提取而未使用的各項專用,其中最重要的是固定資產折舊,還包括利潤留成。企業存款的變化,取決于企業的生產商品購銷規模和經營狀況生產或商品流轉擴大,企業存款就會增加,反之則下降;經營改善,資金周轉加快,企業存款就會減少,反之則增加。企業存款中絕大部分是活期存款,只有少部分是定期存款。

  ?財政存款。銀行代理國家金庫,一切財政收支必須通過銀行辦理(見國家金庫制度)。財政收入同支出在時間上往往是不一致的,在先收後支的情況下,暫時未用的資金就形成財政存款。

  ?基本建設存款用于基本建設而尚未支出的資金形成的存款

  ?機關、團體、部隊存款。是上述單位從財政集中領來尚未使用的經費形成的存款。

  ?農村存款。集體農業、鄉鎮企業和農村信用合作社在銀行的存款,其中農村信用社存款佔90%以上。 世界上新的存款種類正不斷出現,如可轉讓大額定期存單、可轉讓支付命令帳戶、電話轉帳服務和自動轉帳服務、貨幣市場存款戶等,其中可轉讓大額定期存單在中國也有了一定的發展。

  定期存款

  定期存款的存單指存款戶在存款後的一個規定日期才能提取款項或者必須在準備提款前若干天通知銀行為此持有的存款準備金率也相應較低,因此,定期存款的資金利用率往往高于活期存款。. 定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率,到期後支取本息的存款。定期存款用于結算或從定期存款賬戶中提取現金。客戶若臨時需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。

  活期存款

  活期存款指無需任何事先通知,存款戶即可隨時存取和轉讓的一種銀行一般都不支付利息,有時甚至還要收取一定的手續費。

  常用技巧

  ■存錢只圖方便一定不劃算

  有的人僅僅為了方便支取就把數千元乃至上萬元錢都存入活期,這種做法當然不可取。目前的活期存款年利率為0.36%,一年期年利率為2.25%,三年期年利率為3.33%,五年期年利率為3.60%。假如以5萬元為例,扣除後,三年期獲得的存款利息約為3024元,五年期獲得的利息約為5580元,假如把這5萬元存為活期,一年只有288元利息,即使存三年利息也只有千元左右。由此可見,同樣是5萬元,存的期限相同但存款方式不同,三年活期和三年定期的利息差距還是不小的。

  ■存期越長不一定越劃算

  但也不是存期越長越劃算。不少人為了多得利息,把大額存款都集中到了三年期和五年期上,而沒有仔細考慮自己預期的使用時間,盲目地把余錢全都存成長期,如果急需用錢,辦理提前支取,就出現了“存期越長,利息越吃虧”的現象。現在針對這一情況,銀行規定對于提前支取的部分按活期算利息,沒提前支取的仍然按原來的利率算。所以,個人應按各自不同的情況選擇存款期限和類型。

  從目前的存款利率來看,定期存款宜選擇短期。一方面,存款期限長短對利率的影響已經不大,一年期存款利率和五年期存款利率的差距現在只有每月0.675 。另一方面,如今存款利率已是歷史最低,利率再次下調空間較小,如果今後出現利率上調,若現在選擇長期存款,在利率調高時一時無法享受較高的利率,就要受到損失。而短期存款流動性強,到期後馬上可以重新存入。

  ■“滾雪球”的存錢方法比較劃算

  在具體的操作上,不妨采用一種巧妙的方法。可以每月將家中余錢存一年定期存款。一年下來,手中正好有12張存單。這樣,不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢,可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會失去的機會。

  而且現在銀行都推出了自動轉存服務。在儲蓄時,應與銀行約定進行自動轉存。這樣做,一方面是避免了存款到期後不及時轉存,逾期部分按活期計息的損失;另一方面是存款到期後不久,如遇利率下調,未約定自動轉存的,再存時就要按下調後利率計息,而自動轉存的,就能按下調前較高的利率計息。如到期後遇利率上調,也可取出後再存。

  通知存款

  通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。

  個人通知存款不論實際存期多長,按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數額,七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數額。通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元,外幣最低起存金額為1000等值外幣(各銀行起存金額可向當地銀行咨詢)。

  通知存款的幣種可以為、港幣、、、、、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元(各省具體開辦的業務和幣種請向當地、外幣的通知存款利率均高于活期存款利率,具體以各銀行規定為準。

  申請辦法

  持本人身份證到銀行網點,開立可與通知存款連接的賬戶並存入一定金額(一般應多于5萬)即可。選擇通知存款既可以獲得高于活期存款的利息,又可以在短期內取回資金,比較適合于短期內有較大金額的閑置資金,但又有不定期資金需求的人群。